.png)
Наивность и самоуверенность, надежда разом решить проблемы с деньгами и неизбежность риска при инвестициях – это лишь часть причин, по которым самые разные люди по всему миру продолжают отдавать деньги финансовым мошенникам. В каждой стране они расставляют ловушки с учетом местных особенностей.
Алексей Кузнецов
«Киберпреступники превращают ваши личные данные в ценный товар, и этот бизнес процветает» – так начинается отчет полиции Евросоюза о кибермошенничестве в 2025 г. «Произошел рост числа людей, которые совершили какое-либо действие под влиянием мошенников <…> растет доля хищения сумм свыше 20 000 руб.», – вторит российский Центробанк. Казалось бы, за последние десятилетия мы научились распознавать основные схемы и уловки и мошенничество должно пойти на спад, но этого не происходит. И не только потому, что возникают новые схемы, на старые трюки мошенников продолжает попадаться множество людей. Мы считаем себя слишком умными, чтобы поддаться их хитрости. Говоря о жертвах мошенников, мы представляем себе наивных бабушек и дедушек, переводящих деньги «попавшему в беду внуку», или жадных глупцов, решивших инвестировать в финансовую пирамиду. На самом деле среди жертв финансовых пирамид достаточно образованных людей, а многие вкладывают в них деньги осознанно – в расчете, что успеют вовремя забрать их и заработать (GURU рассказывал об этом).
Портрет жертв мошенников гораздо более многоплановый. Если изучить литературу по виктимологии (науке о жертвах), станет ясно: нет такой группы людей, которая была бы существенно менее уязвима к мошенничеству.Неважно, какой у вас уровень образования или возраст, в браке вы или нет: нет исследований, показывающих, что самые распространенные жертвы – это, например, молодые, образованные или женатые. В зависимости от обстоятельств в их сети могут попасть самые разные люди.
Эти обстоятельства часто определяются особенностями конкретной страны – как культурными, так и экономическими.
В 2022 г. ученые Ясского университета (Румыния) опубликовали исследование «Портреты жертв финансового мошенничества в развивающихся странах». Оказалось, что в каждой стране есть своя группа риска: иногда это молодые люди, иногда – пожилые, где-то это мужчины, а где-то – женщины. Это во многом зависит от национальных особенностей.
Например, от того, кто в семье распоряжается деньгами. Поэтому мошенники учитывают гендерные роли. В Индии средствами семьи обычно распоряжаются мужчины, и они становятся основными жертвами мошенничества. В Китае, наоборот, принято, чтобы расходами семьи заведовали женщины, и женщины чаще становятся жертвами скамеров. В России столь явных традиций нет: каждая семья распоряжается расходами по-своему. Поэтому у нас женщины и мужчины страдают от мошенников примерно одинаково. По данным Центробанка, среди жертв чуть больше женщин (52,6%), но их больше и среди населения (53,5%), по данным Росстата.
Сложно украсть деньги у того, у кого их нет. Поэтому мошенники ищут тех, у кого они могут быть.Так, в Малайзии пенсионеры, достигнув 55 лет, могут сразу забрать накопления из государственного пенсионного фонда. Но распоряжаться такими суммами они не умеют и часто теряют эти деньги из-за мошенников (доля пенсионеров среди малазийских жертв составляет 25,6%). В России, по данным ЦБ, более четверти (26,5%) жертв мошенников – это люди с высоким доходом, причем в 5,5% случаев люди отдают мошенникам больше 1 млн руб.
Мошенники используют самые разные способы добраться до жертвы и повлиять на нее. Чем привычнее для жертвы используемый канал, тем хуже для нее. Это не только соцсети, мессенджеры и телефонные звонки.
Один из инструментов – децентрализованная торговля. Согласно исследованию 2024 г., во многих странах (от Кореи до Великобритании) самым распространенным видом мошенничества являются фишинговые сайты – поддельные страницы магазинов, где требуется указать паспортные данные, пароли и номера карт: на эти схемы приходится 22% всех мошенничеств в мире. В России же фишинг встречается довольно редко: 4,8% мошенничеств в 2023 г., а в 2024 г. Центробанк даже не выделил его в отдельную категорию (13,7% случаев вместе с поддельными QR-кодами и пр.). Дело в том, что большая часть онлайн-покупок в нашей стране совершается через крупные маркетплейсы (Ozon, Wildberries и др.), а их процедуры проверки продавцов позволяют отсеять основную часть мошенников.
Этот учет страновых особенностей проявляется постоянно. Например, мошенники играют на стадном чувстве – на нем основаны многие финансовые пирамиды и прочие «легкие способы заработать». Нобелевский лауреат по экономике Роберт Шиллер описывал, как поначалу сдержанная реакция людей на очередную финансовую пирамиду по мере успеха первых вкладчиков сменяется интересом, а возможность заработать кажется все более правдоподобной и заманчивой. Шиллер сравнивал это с пузырями на фондовом рынке, где энтузиазм инвесторов усиливается по мере роста рынка. В Малайзии и Нигерии мошенники часто воздействуют на религиозные и этнические группы, семьи и группы друзей – порой мошенниками становятся молитвенные лидеры, которые злоупотребляют своим авторитетом. Этим усиливается одно из когнитивных искажений, которые мешают противостоять искушению заработать на пирамиде, – предвзятость репрезентативности («мне или знакомым уже везло с деньгами»).
Мошенники следят за трендами, чтобы сыграть на них. В Индонезии растет популярность нелегальных азартных игр – и скамеры создают фальшивые игорные бизнесы. В Индии становятся популярны криптовалюты – и распространяется криптомошенничество. Они модны и в России, и почти половина наших финансовых пирамид заманивает людей криптой. В прошлом году самыми популярными среди российских пирамид были схемы с упоминанием криптовалют, отмечал Центробанк: «Помимо предложений инвестировать в перспективные криптопроекты мошенники используют криптовалюту, чтобы привлекать средства. В 2023 г. взносы в криптовалютах принимали 50% пирамидальных проектов, в 2024 г. – 77%». В первом полугодии ЦБ выявил 2328 субъектов с признаками финансовой пирамиды, из них более 1000 проектов предлагали «быстрый и гарантированный доход от вложений в криптовалюты и криптоактивы».
Мошенники стараются надавить на уязвимые места. Разумеется, некоторые темы универсальны: страх за близких («мама, я попал(а) в беду»), боязнь потерять деньги («перевести сбережения на «безопасный» счет в ЦБ») и желание их приумножить (пирамиды). Но наиболее привлекательные для мошенников схемы опять-таки нацелены на национальные проблемы.
Работа. В ЮАР каждый третий безработный – и мошеннические схемы там часто строятся вокруг возможности найти работу.
Здоровье и выход на пенсию. В Китае пенсионная система испытывает проблемы, поэтому люди там много инвестируют. Людей предпенсионного возраста начинают особенно сильно беспокоить предстоящие на пенсии расходы. Мошенники предлагают им «инвестиции» с большой прибылью, соблазняя возможностью обеспечить себе спокойную старость.
Нищета. Во многих бедных странах жертвами движет желание вырваться из нищеты. Большинство этих людей не знакомы ни с основами финансовой грамотности, ни с распространенными видами мошенничества и легко попадают в ловушку. Это особенно характерно для стран Азии. Чем ниже ВНД на душу населения, тем выше процент жертв скама. И тем сложнее им оправиться от потери денег.
Неопределенность. Чем менее стабильна ситуация в экономике – на рынке труда или финансовом рынке, тем проще завлечь людей в финансовые пирамиды. Люди могут даже понимать, что это огромный риск, но для них он не намного страшнее, чем риск вложиться в биржевой пузырь или не найти работу. Представления об общем уровне риска играют важную роль, например влияют на готовность людей вложиться в пирамиду. В благополучной Новой Зеландии эксперимент, в котором студентам предложили распределить определенную сумму между сейфом, банком, фондовым рынком и финансовой пирамидой, показал, что половина была готова отдать деньги пирамиде. Они считали такие инвестиции не более рискованными, чем на бирже.
Для этого нужно учитывать те факторы, которыми они пользуются, и работать с уязвимыми группами. Если, как в ЮАР, жертвами становятся ищущие работу, надо обучить их отличать поддельные вакансии от настоящих (подобную инструкцию выпустила hh.ru). Если, как в Индии, жертвы – образованные люди, которые интересуются криптовалютами, нужны инструкции по распознаванию криптомошенничества. Если, как в Китае, жертвы – люди предпенсионного возраста, ищущие инвестиционные возможности, необходимо развивать курсы по инвестициям. И так далее.
При этом важно учитывать, что специализированные гайды гораздо эффективнее общих. «Как не попасться в ловушку мошенников в Telegram» более полезно, чем просто «как не попасться в ловушку мошенников в соцсетях». Чем меньше конкретики, тем ниже результат. Но это создает другую проблему: невозможно создать курсы на все случаи жизни, а тем более проследить за тем, чтобы люди их прошли. Кроме того, эффект от обучения со временем проходит.
Также необходимо перекрывать каналы влияния. В России фишинг стал исчезать по мере развития маркетплейсов и способов проверки продавцов. Семейные, религиозные и этнические группы могут стать инструментами в мошеннических схемах, но могут и помочь распространить информацию, как бороться с этими схемами. Серые зоны экономики, такие как, например, криптовалюты, игорный бизнес и т. д., необходимо регулировать. Центробанк и Минфин несколько лет обсуждают регулирование инвестиций в криптовалюты и надеются договориться до конца года.
Однако мошенники будут искать новые способы выманить деньги, а люди – попадаться на их уловки. Как уже отмечалось, каждый может оказаться уязвимым в зависимости от ситуации. Эффективнее всего бороться не со способами влияния мошенников на их жертв, а с причинами, которые побуждают людей отдавать им деньги.
Жертвами часто движет отчаянное желание выбраться из нищеты или накопить на безбедную старость в условиях, когда легальными методами это сделать сложно. Порой действия жертв мошенничества выглядят вполне рациональными, как у новозеландских студентов. В ходе опросов британского Управления по добросовестной торговле жертвы порой отмечали, что заранее считали схему мошеннической, однако были готовы рискнуть «небольшой» суммой даже ради мизерного шанса большой прибыли.
Часто с мошенниками сложно бороться потому, что люди не обращаются с заявлением о пропаже денег в правоохранительные органы. Это может произойти из-за сложной, непонятной процедуры заявки, низкого шанса возврата денег (в России лишь 4,6% жертв возвращают все потерянные деньги) или стигматизации жертв мошенничества («как можно быть такими глупыми?»). Напротив, если подать заявление о мошенничестве и вернуть деньги легко, а жертвы не сталкиваются с осуждением общества, то эффективность борьбы с мошенничеством резко повышается.
Люди более толерантны к риску финансового мошенничества, когда «легальные» экономические операции также связаны с большими рисками. Поэтому лучший способ уменьшить долю жертв – стабильная экономика и высокие доходы населения. В относительно более богатых странах уровень мошенничества значительно ниже – и не только из-за лучшей финансовой грамотности. Более стабильная экономическая ситуация позволяет более трезво оценить риски: человек, который не беспокоится о будущем, менее подвержен страху упущенной выгоды.
Стабильная экономика идет рука об руку с хорошо работающими институтами, и эти институты тоже важны для борьбы с мошенничеством. «Мама, я попал(а) в беду» лучше работает в стране, где человек и правда легко может оказаться похищенным или арестованным. В переходный период, в условиях неопределенности и потери привычных ориентиров (в лиминальном пространстве) мы особенно уязвимы перед мошенничеством.
Когда в обществе велика неопределенность, возможность мошенничества растет, отметил в ходе Просветительских дней профессор РЭШ Максим Буев. Индекс неопределенности экономической политики сейчас достигает пиковых значений по всему миру, и одновременно мы наблюдаем значительный всплеск мошенничества.
Универсального рецепта противодействия мошенничеству нет, но есть много способов, как попытаться его предотвратить, уверен Буев: «При пожаре у нас не будет времени рационально думать. Должен быть натренированный механизм действий, куда бежать, что делать <...> То же самое здесь. Мошенники давят, как правило, на то, что у вас нет времени, нужно действовать быстро. Тогда должны включаться механизмы, которые натренированы через системы образования, финансовой грамотности». В периоды хаоса, страха и неопределенности человек полагается на свои базовые установки и финансовая грамотность должна стать основой в нашем сознании, резюмирует он.
Что еще почитать и послушать на эту тему:
- Почему финансовые пирамиды такие живучие
- Насколько эффективно обучение финансовой грамотности
